por Dr Placebo

Igual que desde hace un tiempo todos conocemos a alguien que está en paro, desde hace unos meses, todos vamos conociendo a alguien que se marcha a trabajar fuera de España.

Y, por lo menos para mi, es lo único bueno que estamos sacando de la crisis: no me refiero a que se vaya gente de España y deje a sus familiares y amigos; me refiero a que las empresas españolas, por fin, se ponen las pilas y buscan negocio fuera, aprenden idiomas, vendemos algo que no sea solo ladrillo y playa…y los trabajadores, también.

En esta situación, un amigo mío que se marcha en unas semanas a trabajar fuera, me estuvo contando un problema en el que yo no había caído: ¿dónde ha de pagar impuestos alguien que se marcha a trabajar fuera?.

La pregunta es más compleja de lo que parece, ya que hay muchas situaciones diferentes: alguien que no tiene trabajo y se marcha a buscarlo a otro país; alguien que tiene un trabajo aquí, pero le mandan un tiempo (un año, por ejemplo) a otro país; en este último caso, depende de dónde te paguen (si te pagan en España, te pagan en tu país de destino, etc)…

Por lo ‘general’, una vez conseguido el permiso de trabajo, el trabajador ‘sufre’ lo que se llama ‘doble imposición internacional’, es decir, que pagas impuestos en tu país de destino (lo que se denomina ‘obligación real’, ya que estás viviendo y ‘disfrutando’ de otro país) y en tu país de origen (en este caso, España, lo que se llama ‘obligación personal’, ya que antes o después es probable que acabes volviendo a tu país).

De todas maneras, no te asustes: como te comento, esa es la normal general, pero ya depende de muchas condiciones y, por supuesto, del país de origen: España tiene firmados convenios con multitud de países donde se definen mejor estas características de qué tienes que pagar, si te puedes desgravar los impuestos que pagas en un país por los que deberías pagar en otro, temas como la jubilación (¿dónde cotiza?), etc…Para todo ello, la Agencia Tributaria tiene una guía de Tributación para No Residentes que te aclara y detalla un poco más todo esto.

por Kamikaze

Llamar, mensajear y últimamente whasappear. Trilogía de la comunicación instantánea moderna, se hace imprescindible buscar métodos de ahorro mes a mes.

El teléfono es un gasto necesario. Antes o después, a primera o última hora del día, lejos o cerca, antes o después tenemos que llamar a alguien desde el fijo, mensajear o chatear con nuestro teléfono móvil. Eso no quiere decir que tengamos que dejarnos un riñón cada mes. Hay trucos tan simples como eficaces para reducir el llanto a la hora de recibir la factura de teléfono:

• Prefijos internacionales: aunque parezca mentira, mucho dinero se va en llamadas erróneas a la hora de llamar al extranjero por no saber los prefijos que hay que marcar, o por olvidarnos el +0 que hay que poner delante al llamar fuera de nuestro país. La amable voz que nos dice en otro idioma que nos hemos confundido no es gratis, y desde luego tampoco el tener que llamar a algún número de información para preguntar por el prefijo buscado.
  
• Adaptar nuestro plan de gasto: si llamamos siempre en determinadas franjas horarias, pidamos a nuestra compañía un plan de precios que se adapte exactamente a ellas, pero si somos usuarios ocasionales de teléfono, y por lo tanto llamamos a cualqueir hora, aceptar una tarifa dividida en segmentos horarios es contraproducente, pues fuera de las horas señaladas el precio por minuto llega a multiplicarse x10 en muchos casos. Por lo tanto, si no llamamos más de un 90% dentro de tal o cual franja horaria, no compensa. Pedir un sistema de números frecuentes y de ofertas por llamadas a teléfonos de la misma compañía debe ser una exigencia.
  
• SMS: pueden parecer baratos, pero 20 céntimos por mensaje a la larga son un gran gasto. O nuestra tarifa plana los incluye, o es mucho mejor pagar una tarifa plana de Internet que nos permita otras formas de comunicación gratuitas en formato texto. Por ejemplo...
  
• Whatsapp: la gran revolución en telefonía ha llegado, como no podía ser de otra manera, desde Internet. Se trata de un chat para usuarios de iPhone, Android o Blackberry (con aplicaciones diferentes pero iguales en su funcionamiento) que supera a los mensajes en rapidez y a las llamadas en gratuidad. Además apenas consume megas de nuestra tarifa de máxima velocidad.

Además de otros consejos comunes como aplicar un máximo de gasto mensual en nuestra tarifa (todas las compañías están obligadas a darnos esa opción) o restringir (prohibir) el acceso a Internet si no tenemos tarifa plana (los descuidos se pagan), el sentido común suele ser el mejor aliado también para ahorrar en la factura del teléfono.

por Dr Placebo

La moda de las cafeteras monodosis (las que funcionan con cápsulas), ha pasado un poco, aunque siguen estando a la orden del día y mucha gente tiene una.

Y todos imaginamos que el precio de las cafeteras en cápsulas es más caro, pero no sabemos cuanto; hoy te quiero hacer una comparativa del precio, sin entrar a valorar el sabor, variedad, etc…donde está claro que la opción monodosis gana por goleada.

El precio de la cafetera es también muy variable: mientras la tradicional puede rondar los 10 euros el su versión más ‘estándar’, las de cápsulas son bastante más caras, aunque es cierto que la competencia y que la moda ya se ha pasado un poco, ha permitido que estos precios bajen y, actualmente, puedas encontrar modelos en el mercado por 70 euros y también por mucho más, claro.

De todas maneras, como mucha gente sabe, el negocio de las cafeteras monodosis son las cápsulas: un paquete de café normal (250 gr), puede rondar los 2 euros y da para unos 60 cafés (0,04 euros el café); en cambio, las cápsulas, aunque su precio también varía según la marca y cantidades que compres, ronda entre los 0,20 y los 0,40 euros la cápsula.; es decir, cada café cuesta unas 5 veces más.

Parece un buen negocio para ellos, pero uno malo en una época en la que la gente pretende ahorrar dinero en los gastos más habituales.

por Kamikaze

El boca a oído ha dejado paso al click a click, o lo que es lo mismo, los negocios por Internet. Dedicar un tiempo a tu página web puede ser rentable económicamente.

Probablemente casi nadie de nosotros entramos en Internet para ganar dinero, pero sin saberlo estamos haciendo ganar un extra a 7 de cada 10 páginas que visitamos, que es la porción de sitios web que se crean para generar ingresos. Así, la principal división entre páginas web suele hacerse entre editoriales (o informativas, puro dato) y las comerciales (con fines lucrativos). Seguro que aunque tengas una de las primeras, no te importaría adaptarla a una de la segunda clase. ¿Pero cómo?

El concepto clave es marketing online, y consiste en el proceso que va desde que creamos un sitio web hasta que un usuario consume lo que ofrecemos, previo paso por nuestra página, claro. Y eso no quiere decir necesariamente que compre con tarjeta de crédito y nos trasfiera dinero directamente, hay otras posibilidades que resumimos en varias palabras clave:

• Posicionamiento: la mayoría de usuarios de Internet inicia sus búsquedas en buscadores (en Google, para qué engañarnos). Nadie, al menos al principio, va a teclear el nombre completo de tu web para llegar a ella (quizá tu novia...) así que es imprescindible saber qué queremos transmitir y hacerlo eficazmente para que Google nos posicione bien cuando alguien teclee esas palabras clave que suponen nuestro negocio.
  
• Google Adsense: la publicidad generada (y cobrada en un porcentaje) por el gigante Google. Si tienes una página web con un tráfico (visitas) importante, Google querrá anunciar de todo en ella, siempre cosas que tengan que ver con el contenido de tu web, para luego quedarse un porcentaje de la ganancia. Se cobra por clicks en los anuncios, así que más vale que no solo entre gente en tu web, sino que los anuncios estén bien definidos y que la gente que entre pase bastante tiempo navegando por ella, para así acabar 'cayendo' en más clicks. Internet está plagado de páginas que te ponen en contacto con el negocio Adsense.
  
• Centrales de afiliados: tiene que ver con el crecimiento piramidal, exponencial. En cierta forma se trata de que te conviertas en tu propio Google Adsense y propongas a otras webs que incluyan tu web (o tu producto, si vendes algo) en su portada. Así consigues más visitantes y mejoras tu negocio, aunque siempre a cambio de un porcentaje para las webs afiliadas. La clave está en encontrar afiliados afines a la temática de tu página web y acertar con sitios que tengan un público objetivo muy parecido al tuyo.

Podría parecer que estamos ante un mercado, o al menos nicho de mercado, inexplorado, casi virgen y por lo tanto semiprofesional. Nada más lejos de la realidad, como demuestran páginas web de contacto entre anunciantes y sitios de Internet, donde podemos resolver dudas concretas y estar al día de la fluctuante legislación.

por Dr Placebo

Esta noticia la llevo oyendo tiempo (y por tiempo me refiero a 2-3 años) y todavía no se ha hecho nada al respecto; pero esta vez parece que está más cerca.

‘¿Qué ocurre con los pisos (y suelo) de los bancos? ¿por qué no bajan de una vez?’. Es algo muy sencillo de explicar: un banco (cualquiera en España, aunque algunos más y otros menos) dispone de una cartera de viviendas acabadas, sin acabar, embargadas, etc…Lo lógico sería que ese banco las pusiera a la venta al precio que fuese, las vendiera y tuviera dinero, que eso es lo que le gusta a los bancos (el dinero), ¿no?. Pues no: el banco nos las llega a vender porque no quiere rebajar el precio.

‘¿Para qué quiere el banco la casa entonces?’. El banco no quiere la casa, el banco quiere el dinero, pero no quiere perder dinero: si un banco se ha quedado una casa embargada de 200.000 euros, no la va a vender por 100.000 (aunque supiera que ese precio, 100.000 es un buen precio de mercado actual por esa casa y que la vendería); prefiere quedarse la casa ‘valorada’ en 200.000 euros antes que venderla por 100.000 y ‘perder’ 100.000.

‘No tiene sentido…al final, el banco tendrá cientos de pisos sin vender que no le sirven para nada’. Así es: se supone que la banca dispone de 440.000 millones en pisos, obras, solares, etc; el problema (para el banco) es que en las cuentas del banco, los activos inmobiliarios cuentan en los resultados y si los vendieran por menos dinero del que les consta en el banco, empezarían a tener pérdidas…muchas pérdidas.

‘¿Qué solución tiene esto?’. La solución objetiva es sencilla: bajar el precio de los pisos aunque el banco entre en pérdidas; de esta manera, con la bajada de precios, la caída de precios en la vivienda aumentaría y el precio de la misma se normalizaría. Pero, como comentamos, los bancos no quieren hacer esto.

‘¿Qué se puede hacer?’. Se supone (aunque yo quiero verlo) que el nuevo Gobierno va a ‘obligar’ a los bancos a valorar sus activos inmobiliarios al precio ‘real’ (hay varios rumores, de entre darles una moratoria de dos años, a hacerlo de manera gradual, hacerlo de golpe, etc…

‘¿Qué conseguirá el Gobierno con esto?’. Pues, por raro que parezca, sanear la banca: les quitará sus activos inmobiliarios tóxicos (por estar sobrevalorados), hará desaparecer bancos (por pura quiebra, en el caso del Banco Pastor, las pérdidas serían de un 680%) , obligará a fusionarse a otros y conseguirá lo que quiere (pocos bancos, quizá 3 o 4, no más).

Mi duda es si veremos esto de verdad, porque no es el primer Gobierno que dice que lo va a hacer y luego no lo hace; ni tampoco conocemos la situación real de los bancos que, en muchas comunidades, están ayudando a las mismas a ‘salvar’ la papeleta con las deudas que tienen…y quizá el Gobierno prefiera no cabrear a los bancos que están ayudando a muchas comunidades…

por Kamikaze

El coche, ese compañero fiel que pierde valor día tras día. Escoger el mejor momento para deshacernos de él es tan importante como saber dónde llevarlo cuando ya no nos sirva.

El coche, además de ser una necesidad imperiosa para millones de personas, es nuestro segundo gasto más importante, solo superado por la casa. Es decir, para muchos es el gasto más importante a secas, porque o la casa les vino dada o viven de alquiler. Otros muchos ni siquiera llegar a poder permitirse tal gasto, pero ese es otro tema... La realidad es que es un gasto, no una inversión, pues pierde precio desde el mismo momento en que lo compramos. Y llega un momento en que hay que venderlo, ya sea por viejo, por capricho o por necesidades de la coyuntura. Veamos qué opciones tenemos llegado el caso.

• Venta al concesionario: la opción más común. Ya no hay plan VIVE ni plan 2000E, pero sigue siendo el más rentable si queremos un coche nuevo, no volver a ir andando. La rebaja media en el precio de compra de nuestro nuevo coche por entregar el viejo está situada en más de 2.800 euros, por supuesto dependiendo del estado en el que esté nuestro antiguo vehículo. Hay varias páginas, como autoenred, que nos permiten hacer una valoración del mismo antes de ir de concesionario en concesionario buscando la mejor oferta. Como norma general, a partir de 10 años el precio del coche empieza a depender de muchos factores, lo que rebaja su precio a pasos agigantados.
  
• Centros Autorizados de Tratamiento de Vehículos (CATV): los sustitutos de los antiguos, pero aún legales, desguaces. Mientras el desguace normalmente no nos paga nada por nuestro coche, simplemente se hace cargo de la grúa y de darlo de baja convenientemente, los CATV son una suerte de puntos limpios para coches que aseguran el tratamiento más verde posible para los contaminantes desechos de un automóvil. Desde la DGT se puede ver un mapa con el CTV más cercano. Esta opción solo es recomendable para coches ya inutilizables, pues nunca nos darán más de 300 euros, y eso suponiendo que el chatarrero en cuestión necesite tal o cual pieza que nuestro coche contenga. Sino, ni eso.
  
• Taller-intermediario: además de saber mucho de mecánica, los dueños de los talleres saben mucho de negocios y de conductores, por lo que nos pueden poner en contacto con alguien que esté buscando un coche como el nuestro, y por una módica comisión, nos lo arreglan y lo dejan listo para sacar dinero por él.
  
• Cara a cara: es decir, venderlo a un particular. Necesida del pago del impuesto de Transmisiones y de la redacción de un contrato de compraventa. El paso previo es el típico cartelito con precio y teléfono pegado a la ventanilla del coche y, sobre todo, anunciarlo en Internet en páginas como forocoches.

por Dr Placebo

No sé muy bien por qué, pero en las últimas semanas he oído en varios sitios hablar de Lyoness y me sonaba raro; ahora he investigado qué es y te lo quiero contar.

‘¿Qué es Lyoness?’. Lyoness es una empresa de origen austriaco y que ofrece una comunidad de compras: básicamente lo que esto quiere decir es que te entregan una tarjeta descuento y si compras en alguno de los negocios asociados, te ofrecen un descuento que te reingresan.

‘¿Es una ‘simple’ tarjeta descuento?’. En parte si, pero tiene un valor añadido: si ‘atraes’ al negocio a conocidos, familiares, etc…, cada vez que ellos usen su tarjeta, además de llevarse su porcentaje de descuento, también tú te llevarás un porcentaje…Por lo que, cuanta más gente metas y más consumas, más dinero puedes ganar.

‘¿Esto es legal?’. Ilegal no es: es un negocio totalmente legal y esa forma de conseguir ‘socios’ es lo que se conoce como sistemas multinivel; no es algo nuevo en nuestro país y se puede ver en multitud de empresas.

‘Eso de multinivel me recuerda a temas piramidales…’. Es posible, más de una persona me lo ha comentado: la idea esa de ‘meter’ otra gente que se añada al club, recuerda a algunas personas a los sellos y algunas estafas piramidales, pero no tiene nada que ver: en las estafas piramidales lo que se hace es que cada nuevo cliente o asociado tiene que meter un dinero y ese dinero se ‘reparte’ como si fueran los beneficios que va dando el negocio…aunque el día que demasiados asociados quieren recuperar su dinero (y no solo los beneficios) se dan cuenta que ese dinero se ha evaporado.

Este caso no es igual, aunque es normal que te recuerde; la parte ética del negocio es otro tema de discusión, pero no solo es legal sino que este tipo de ventas (sistemas multinivel, basadas en recomendaciones y conocidos) generan el 30% de la distribución de productos en países como EEUU y Japón.

por Kamikaze

Como a nadie le amarga un dulce, y menos una televisión o un iPad, conviene seguirle la pista a las cuentas nómina con retribución es especie. Hay buenas oportunidades.

La rentabilidad en especie son casi tan viejas como los bancos. Lo llamativo de un buen regalo de forma inmediata a veces supera la incertidumbre de un dinero no sabemos muy bien cuánto ni cuándo. De ahí que, aunque haciendo números lo que nos da un banco empaquetado con un lacito siempre es menos gravoso para ellos que ofrecer una rentabilidad elevada a vencimiento (un depósito a plazo fijo de los habituales), siguen teniendo éxito este tipo de iniciativas. Como nosotros no nos cerramos a ninguna opción, ahí va una lista detallada de las mejores ofertas en especie en cuentas nómina, ordenadas según lo que ganemos al mes:

• Hasta mil euros de nómina (normalmente a partir de 600 euros, el sueldo mínimo interprofesional, por debajo no suele haber ofertas de este tipo... Ni de ningún otro tipo):

1. La Caixa: TV Led de 22 pulgadas con a cambio de permanecer mínimo 2 años con ellos, por solo un año dan un reloj marca Kronos.
2. Banesto: Suscripción a Gol Televisión gratis durante los 18 meses que dura la permanencia mínima exigida.
3. Banco Pastor: iPod Shuffle 4GB con una permanencia mínima de 24 meses.

• Hasta 2.500 euros de nómina mensual:

1. Banesto: iPad 2 wifi con una permanencia de 30 meses como mínimo para nóminas a partir de 1.500 euros al mes.
2. Novanca: tarejta regalo de 150 euros en una variedad de establecimientos a elegir por una permanencia mínima de año y medio.
3. Uno-e: regalo por valor del 20% de la nómina que registremos y dos años de permanencia.

• A partir de 2.500 euros de nómina:

1. Banco Pastor por Internet: iPad 3G sin permanencia mínima pero para nóminas superiores a 3.000 euros al mes o un ordenador Compaq para nóminias superiores a 2.500 euros mensuales.
2. Banesto: tarjeta regalo de 1.000 euros para consumir (casi) donde se quiera.

por Dr Placebo

Una central de compras no es, ni mucho menos, un invento nuevo, aunque cada vez lo vamos a oír más en nuestro país y sobretodo en temas relacionados con la administración.

‘¿Qué es una central de compras?’. Como su nombre muy bien indica, una central de compras es un punto para centralizar todas las compras que deben realizar una avocación o grupo de personas, empresas, administraciones, etc…Por ejemplo: imagina que tú trabajas en una empresa que necesita ‘folios’ (o lo que sea) y cada cierto tiempo, compras tus folios; ahora imagina que tú empresa, decide asociarse con otras empresas para crear una ‘central de compras’ de manera que una oficina centralizada gestione todas las compras de ese grupo de empresas.

‘¿Para qué se hace esto?’. Pues, evidentemente, para tener más fuerza negociando: si en lugar de haber una sola empresa que compra folios cada ciertas semanas, hay un grupo de empresas que compra folios (o cualquier cosa) cada ciertas semanas, seguro que es más fácil negociar precios mejores, recibir más ofertas, etc…Es una forma de funcionar muy sencilla.

‘¿Este invento es nuevo?’. No, ni mucho menos; además, es algo bastante habitual que existe en multitud de sectores privados desde hace años, tanto para comprar como para ofrecer productos a un precio mejor. Además puede ofrecer ventajas muy interesantes: un catálogo mayor, un listado de precios para todos los miembros, condiciones de pago y cobro más cómodas, unos servicios especializados en negociar y en obtener mejores precios…

‘¿Por qué se está hablando cada vez de las centrales de compras en España?’. Porque la administración pública, con la que está cayendo, ha decidido empezar a usar este ‘invento’ para ahorrar costes: por ejemplo, en lugar de que los hospitales se busquen cada uno un proveedor de ciertos medicamentos, servicios, etc…se va a tratar todo a través de una central de compras que tendrá más poder; y así en Andalucía, en Valencia, León, Albacete, Granada…

por Kamikaze

Igual que la mejor manera de no gastar de más al ir a la compra es llevar una lista detallada con lo que necesitamos, la única forma de no derrochar es hacer un presupuesto familiar.

Cada principio de mes, el mismo propósito de ahorrar algo. Y cada final de mes, las mismas estrecheces y de ahorro nada, sino hasta números rojos. A todos nos ha pasado, y cada vez es menos compatible con llevar una vida digna, dado el momento lamentable de la economía. Por eso es importante planificarse mediante un presupuesto ajustado. Apuntar todo lo que entra y sale de la caja familiar es la única forma de saber dónde ahorrar. Toda contabilidad básica se divide en dos vertientes: gastos e ingresos, y como tal debes tener dos hojas de Excel, una para lo que entra y otra para lo que sale de la caja.

Excel es el mejor aliado, pues permite, mediante su sistema de operaciones automáticas, hacer sumatorios y restas sin necesidad de usar ábaco ni dedos. Deberemos crear una tabla en la que aparezcan los siguiente conceptos en forma de gastos:

• Capítulo hogar: hipoteca o alquiler + gastos.
  
• Transporte: si es público es evidente, si es coche deberemos sumar a la gasolina una reserva para imprevistos, como averías o aparcamiento.
  
• Comida: siempre calcular al alza teniendo en cuenta las facturas del mes anterior (por lo tanto deberemos guardarlas o pagar con tarjera para luego ver los cargos).
  
• Aspecto: ropa + calzado + imagen (maquillaje, colonia, etc). Se trata de un apartado opcional, dado que en principio no será obligatorio, pero no por ello debemos pasarlo por alto. Lo mejor es hacer una provisión de fondos para esta cuestión.
  
• Ocio: ser realistas. Si habitualmente consumimos en bares, cines u otros establecimientos, reflejarlo en la tabla. Solo así seremos consientes a fin de mes de lo que podríamos ahorrarnos si hacemos menos vida social.
  
• Educación: ya sean nuestros estudios si somos estudiantes o los de nuestros hijos. Es una cantidad fija por definición, por lo que su puesta en valor es muy sencilla.

En el apartado de ingresos, lógicamente cada cual tendrá los suyos: salario/beca/paro por un lado, rentas del capital por otro (depósitos, acciones, alquileres...). Lo ideal, dados los tiempos que corren de restricción del crédito y malos humos en los bancos, es ahorrar al menos un 10% cada mes, es decir, que el apartado gastos sea al menos un 10% menor que el apartado ingresos. Porque los contratiempos no avisan. Es una buena idea dar un código de color a cada habitante de la casa, de forma que los sumatorios automáticos por colores de Excel nos digan quién es el que gasta más de un rápido vistazo.

Así podremos hacer un cálculo de fijos y variables y comparándolos mes a mes hacernos una idea de lo que nuestra vida pide a nuestro bolsillo.