Las cuentas corrientes con mayor rentabilidad hoy

Tener el dinero parado no quiere decir que no nos dé rentabilidad. La opción más apetecible para los no temerarios es abrir una cuenta remunerada de las muchas que ofrece el mercado.

Tener el dinero parado no quiere decir que no nos dé rentabilidad. La opción más apetecible para los no temerarios es abrir una cuenta remunerada de las muchas que ofrece el mercado.

Pagarés, depósitos a plazo fijo, acciones, dividendos… Hay muchas formas de ganar dinero en el mundo financiero, pero todas implican un riesgo. Todas pueden dejarnos no solo sin beneficios, sino sin el dinero que hayamos arriesgado. Por eso, cada vez son más lo ahorradores que prefieren una rentabilidad más modesta a cambio de no solo tener su dinero siempre disponible, sino también tenerlo asegurado. Como la opción de ponerlo debajo del colchón no es seria, la otra gran opción son las cuentas corrientes que ofrecen rentabilidad por nuestros ahorros. Las cuentas remuneradas vuelven a estar de moda. Casi todos los bancos las tienen, pero no todas son tan apetecibles como las que aquí os presentamos:

  • Openbank (Santander) cuenta Mas Open: 3,3% de interés (como siempre, TAE anual) durante los 4 primeros meses en que llevemos dinero nuevo a la entidad, y a partir de ahí rentabilidad menor, pero en cierta medida negociable.
  • ING Direct: el clásico de las cuentas remuneradas, la cuenta Naranja, acaba de igualar de nuevo al Santander ofreciendo un 3,3% TAE durante los primeros 4 años. La diferencia entre ING y el resto es evidente y bien conocida: no cobra comisiones, cero.
  • Citibank: es uno de esos bancos que no hacen ruido pero debemos tener en cuenta. Acaba de renovar y rebautizar su cuenta Ahorro Rentabilidad II con un 2,5% de rentabilidad para ahorros inferiores a 150.000 euros y del 1,5% para cantidades superiores, siempre durante los primeros 6 meses. El importe mínimo es de 15.000 euros, y también a partir del séptimo mes nos dará rentabilidad, pero mucho menor.
  • Catalunya Caixa: tira la casa por la ventana no cobrando comisiones tampoco por tarjeta de crédito y dando un 3,5% durante los primeros 4 meses, además de un pago único anual de 75 euros en cuenta a quien domicilie la nómina e ingrese al menos 10.000 euros más durante ese año.

Lo dicho, quien se arriesga es porque quiere.

Cómo prevenir los fraudes electrónicos más comunes

Es tan difícil ahorrar dinero como fácil perderlo por culpa de un fraude electrónico. El primer paso para prevenirlo es saber lo que hay, y actuar en consecuencia.

Es tan difícil ahorrar dinero como fácil perderlo por culpa de un fraude electrónico. El primer paso para prevenirlo es saber lo que hay, y actuar en consecuencia.

De golfos está el mundo lleno. Esta frase, posiblemente pronunciada por todas las abuelas del mundo a la hora de aconsejar a sus nietos (y sobre todo nietas) es más verídica que nunca si al dinero nos referimos. Y si al dinero le unimos la tecnología, Internet y demás avances, el peligro acecha tras cada esquina, o tras cada click de ratón. Empecemos por definir fraude bancario (electrónico en todo caso) como la obtención de dinero, datos monetarios o información personal asociada a una entidad financiera por métodos fraudulentos y/o sin consentimiento del titular de dicho dinero, datos o información. Como decimos, la inmensa mayoría hoy son electrónicos, entre los que se encuentran:

  • Fraudes en cajeros automáticos: pescadores (shutter), trabajadores estafadores en la puerta. Básicamente, todas consisten en piratear el cajero para robar contraseñas cortas de tarjetas de crédito o datos de cuentas corrientes.
  • Fraudes en Internet: phising (el más común, obtención de contraseñas privadas), vishing (correos electrónicos fraudulentos para robar datos), smishing (obtención de contraseñas mediante el pirateo de aplicaciones para móviles), scam, pharming.
  • Fraudes con tarjeta de crédito: skimming (clonación).

Ante tal gama de delitos (porque todos son delitos, con penas de cárcel si se demuestran) lo más importante es la prudencia, pero además hay otro tipo de medidas a tener en cuenta aconsejadas desde la OCU:

  • Solo instalar software financiero descargado desde la propia página del banco.
  • No entrar en nuestras cuentas corrientes desde otros ordenadores que no sean el nuestro personal.
  • Comprobar siempre que al entrar en la página de nuestro banco la dirección viene precedida de un código HTTPS (la S es de seguridad, sitio seguro).
  • Nunca dar datos personales por teléfono, fax o mail, las entidades bancarias no lo hacen nunca, siempre se lo requerirán por escrito y firmado.

Los pagarés más rentables del mercado, oportunidad de inversión

Los depósitos a plazo fijo, paraíso de los inversores y ahorradores de los últimos años, empiezan a no ser lo que eran. Pero en el horizonte financiero aparecen nuevas oportunidades.

Los depósitos a plazo fijo, paraíso de los inversores y ahorradores de los últimos años, empiezan a no ser lo que eran. Pero en el horizonte financiero aparecen nuevas oportunidades.

Hasta hace cuatro días (bueno, unos meses, para ser más exactos) la guerra del pasivo empezó a dar muestras de agotamiento. Y ya parece agotada, sin apenas ofertas por encima del 4% que no requieran vinculación con la entidad. El Euribor sigue en niveles bajos, y como de ello depende que la Ley Salgado (la que poda la rentabilidad de los depósitos bancarios), los depósitos siguen en caída libre. En época de tipos de interés bajos para los depósitos, los pagarés se están perfilando como la nueva gran oportunidad de inversión. Hablamos de títulos de renta fija con un plazo y rentabilidad acordados a priori, y que suelen oscilar entre el mes y los dos años. Los pagarés adquirieron mala fama por culpa de Rumasa, pero son un producto de alta calidad, por lo que en el hipotético (y, de verdad, sin rumores, casi imposible) caso de la entidad quebrara, se nos devolvería el dinero antes que a accionistas, trabajadores y demás vinculados al banco en cuestión.

Vemos qué es lo mejor de lo mejor en cuestión de pagarés:

  • Bankinter: 4,25% de rentabilidad a 12 meses con un mínimo de inversión de 15.000 euros.
  • Bankia y la CAM ofrecen exactamente el mismo producto pero con la posibilidad de contratarlo a 12 y 24 meses.
  • Caixa catalunya: 4,15% par aun plazo de 18 meses.
  • Banco Mare Nostrum: 4,10% a dos años pero un importe mínimo de 50.000 euros.

Otras entidades como Caixa Bank o Banco Sabadell ofrecen rentabilidades en torno al 3,5% con plazos variables y, sobre todo, con baja inversión mínima. Ahí está una de las claves: los pagarés ya son una opción para casi cualquier bolsillo inversor. Eso sí, antes de nada, hemos de mirar con lupa la entidad a la que le dejamos nuestro dinero en forma de pagarés, pues al no ser un depósito como tal, no estará garantizado por el Fondo de Garantía de Depósitos (es decir, por el Estado), sino simplemente por la propia salud financiera de la entidad.

Bancos que aceptan dación en pago, nueva ley inmobiliaria

Más de 80 entidades financieras se han acogido al código de buenas prácticas del Gobierno, que incluye la dación en pago como cláusula estrella. Veamos si hemos tenido suerte.

Más de 80 entidades financieras se han acogido al código de buenas prácticas del Gobierno, que incluye la dación en pago como cláusula estrella. Veamos si hemos tenido suerte.

La dación en pago es quizá el término económico más esperado de los últimos tiempos, y sin lugar a dudas el más repetido por el español medio, el que de verdad sufre la crisis. Tanto es así que el Gobierno, por fin, tuvo que hacerse eco de la petición popular e incluir esta fórmula en su programa legislativo. Pero lo hizo de una forma sui generis. Para acogernos a la dación en pago (dar nuestra casa como pago de la deuda inmobiliaria que ya no podemos pagar) debemos estar en una situación límite que convine familia en paro, falta de ingresos, precio máximo de la vivienda… Al final no son muchos lo que podrán acogerse,pero además tiene otra ‘trampa’: son los bancos (y las antes conocidas como cajas de ahorro) los que tienen que sumarse, de forma voluntaria, al código de buenas prácticas promovido por el Gobierno y en el que se incluye la dación en pago como pilar básico. Es decir, si nuestro banco en cuestión (en el que tenemos contratada la hipoteca, se entiende) no quiere acogerse a este código de buenas prácticas, da igual nuestra situación, no podremos acogernos a la medida.

Por ello, lo mejor es hacer una lista (todo lo exhaustiva que hemos podido, pero lo mejor es siempre preguntar a nuestro comercial de confianza, pues pueden hacerse excepciones a la regla) de las entidades que sí se acogen a esta medida en la inmensa mayoría de los casos, si bien la lista total asciende a más de 80 entidades que se acogen en situaciones concretas y que se publicaron recientemente en el BOE:

  • Banco Santander.
  • Caixa Catalunya.
  • Evo Banco.
  • Bankia.
  • Bankinter.
  • Grupo Caja Rural.
  • Banco Sabadell.
  • BBVA.
  • Banco Pastor.
  • Banco Popular.
  • Deutsche Bank (en casos excepcionales, pues como norma general los bancos extranjeros afincados en España, como el Banco Espirito Snato, por ejemplo, no acatan este código de buenas prácticas).
  • Unicaja.

Notar aquí que las fusiones últimamente tan de moda en nuestro sistema financiero no lo son tanto en cuanto a la dación en pago. Hay grandes grupos bancarios de nuevo cuyo que solo aplican la dación en pago a sus activos inmobiliarios pertenecientes a alguna de las sociedades fusionadas, no a todas.

Comisiones y obligaciones a cambio de los regalos de los bancos

Lo de que a caballo regalado no hay que mirarle el diente cada vez es menos cierto. Al menos en lo que a los caballos regalados por los bancos se refiere.

Lo de que a caballo regalado no hay que mirarle el diente cada vez es menos cierto. Al menos en lo que a los caballos regalados por los bancos se refiere.

¿Quién no se ha sentido alguna vez tentado, o directamente ha caído en la tentación, de hacerse con una televisión de plasma, un iPad o una Plaustation a cambio de solo entregar nuestra nómina a un banco? Las llamadas rentabilidades en especie se ponen de moda cada 2×3, y no precisamente porque a los bancos les guste darnos el oro y el moro, sino precisamente porque con estas ofertas ellos ganan más: llevamos tiempo dejando claro que casi siempre lo regalos que dan las cajas y bancos son siempre menos costosos que lo que deberían pagarnos por un interés normal a precio de mercado. Es decir, suele salir a cuenta esperar, cobrar los intereses y con ese dinero comprarnos el regalo en cuestión, pues nos sobrará dinero. Pero además, no todo son grandes titulares en lo que a las ofertas de regalos se refiere, a veces ocultan sorpresas poco agradables.

Tomemos como ejemplo la letra pequeña de la televisión LED de 22 pulgadas que ofrece La Caixa por domiciliar la nómina. Quede claro que elegimos esta oferta por considerarla estándar, similar a otras muchas que se pueden encontrar en el mercado, y por lo tanto sin criticarla ni halagarla por ello:

  • En todo caso, la nómina no pódrá ser menor de 750 euros al mes.
  • Si la nómina que domiciliamos es menor de 1.000 euros, además tendremos que contratar uno de sus productos financieros asociados (un plan de pensiones, un seguro…).
  • Hay que domiciliar al menos 3 recibos periódicos.
  • Hay que permanecer en la entidad, y con las mismas condiciones, durante al menos 2 años.

Pongamos otro ejemplo, el del Banco Pastor y su oficinadirecta.com, por ser original en la propuesta: da más a cambio de que nosotros les demos más, aunque solo publicitan el mejor de los regalos…

  • A cambio de un iPod Nano o de una televisión de 22 pulgadas debemos domiciliar una nómina de al menos 1.200 euros al mes… Y domiciliar además 4 recibos y contratar una tarjeta de crédito asociada a la cuenta en cuestión.
  • Si lo queremos es un iPad tendremos que domiciliar una nómina de al menos 2.000 euros al mes… Y permanecer durante 24 meses atados a las condiciones que firmemos el día 1.

En definitiva, simplemente poneros sobre aviso. Nadie quiere engañar a nadie, pero nadie va a repetiros una y mil veces los contras que puede tener una oferta que a priori es todo pros…