Reforma fiscal: novedades antes de finalice el 2014

Como cada fin de año, nos toca hacer los movimientos de dinero necesarios para poder deducirnos cuanto más mejor en la siguiente declaración de la renta.

El ejemplo que ponemos siempre es aportar dinero al plan de pensiones o amortizar la hipoteca, para poder aprovechar las desgravaciones en la declaración que hagamos el año que viene (y que corresponde a 2014).

Pero con la reforma fiscal que ha hecho el Gobierno debes tener en cuenta (al menos) 3 novedades importantes que pueden afectar a los movimientos de dinero que hagas antes de acabar el año.

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Busconómico: un comparador de productos financieros

No es la primera vez que te hablamos de comparadores ni mucho menos: en los últimos años se han puesto bastante de moda y más de uno lo hemos usado para empezar a cambiar de compañía de teléfono, seguro, etc…

En la web te hemos hablado de varios de ellos por el posible ahorro que puedes obtener, pero hoy te traemos uno no para ahorrar, sino para ganar dinero. Busconómico es un comparador de ofertas en productos financieros (préstamos, cuentas, depósitos, hipotecas…), es decir, igual que Rastreator te muestra con qué compañía de coches vas a pagar menos por tu seguro de coche, Busconómico te muestra qué banco te ofrece más interés.

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Cuatro webs para prestar dinero entre particulares: interesa a todos

No hace falta que digamos que con la crisis, los bancos no prestan casi dinero: como decía un amigo, para que un banco te preste dinero, lo primero que tienes que hacer es demostrar que no necesitas el préstamo…y luego, pagar intereses muy altos.

Por este y otros motivos surgieron páginas web que se dedicaban a prestar dinero entre particulares: quien necesita dinero, explica su caso en la web y los que tienen dinero pueden decidir subvencionar una cantidad más o menos alta (dependiendo de la seguridad que les dé el ‘necesitado’). Esto que parece tan sencillo, lleva detrás un procedimiento de legalización y control de los posibles ‘peticionarios’ en los que se estudia si el préstamo es viable o no, de manera que lo hacen mucho más seguro de lo que nos pensamos (para que te hagas una idea, el 95% de peticiones de préstamos que les llegan, son rechazadas). Si no llegasen a devolver el dinero, las webs gestionan el llevar al deudor a un proceso judicial.

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Bancos que aceptan dación en pago, nueva ley inmobiliaria

Más de 80 entidades financieras se han acogido al código de buenas prácticas del Gobierno, que incluye la dación en pago como cláusula estrella. Veamos si hemos tenido suerte.

Más de 80 entidades financieras se han acogido al código de buenas prácticas del Gobierno, que incluye la dación en pago como cláusula estrella. Veamos si hemos tenido suerte.

La dación en pago es quizá el término económico más esperado de los últimos tiempos, y sin lugar a dudas el más repetido por el español medio, el que de verdad sufre la crisis. Tanto es así que el Gobierno, por fin, tuvo que hacerse eco de la petición popular e incluir esta fórmula en su programa legislativo. Pero lo hizo de una forma sui generis. Para acogernos a la dación en pago (dar nuestra casa como pago de la deuda inmobiliaria que ya no podemos pagar) debemos estar en una situación límite que convine familia en paro, falta de ingresos, precio máximo de la vivienda… Al final no son muchos lo que podrán acogerse,pero además tiene otra ‘trampa’: son los bancos (y las antes conocidas como cajas de ahorro) los que tienen que sumarse, de forma voluntaria, al código de buenas prácticas promovido por el Gobierno y en el que se incluye la dación en pago como pilar básico. Es decir, si nuestro banco en cuestión (en el que tenemos contratada la hipoteca, se entiende) no quiere acogerse a este código de buenas prácticas, da igual nuestra situación, no podremos acogernos a la medida.

Por ello, lo mejor es hacer una lista (todo lo exhaustiva que hemos podido, pero lo mejor es siempre preguntar a nuestro comercial de confianza, pues pueden hacerse excepciones a la regla) de las entidades que sí se acogen a esta medida en la inmensa mayoría de los casos, si bien la lista total asciende a más de 80 entidades que se acogen en situaciones concretas y que se publicaron recientemente en el BOE:

  • Banco Santander.
  • Caixa Catalunya.
  • Evo Banco.
  • Bankia.
  • Bankinter.
  • Grupo Caja Rural.
  • Banco Sabadell.
  • BBVA.
  • Banco Pastor.
  • Banco Popular.
  • Deutsche Bank (en casos excepcionales, pues como norma general los bancos extranjeros afincados en España, como el Banco Espirito Snato, por ejemplo, no acatan este código de buenas prácticas).
  • Unicaja.

Notar aquí que las fusiones últimamente tan de moda en nuestro sistema financiero no lo son tanto en cuanto a la dación en pago. Hay grandes grupos bancarios de nuevo cuyo que solo aplican la dación en pago a sus activos inmobiliarios pertenecientes a alguna de las sociedades fusionadas, no a todas.

Comisiones y obligaciones a cambio de los regalos de los bancos

Lo de que a caballo regalado no hay que mirarle el diente cada vez es menos cierto. Al menos en lo que a los caballos regalados por los bancos se refiere.

Lo de que a caballo regalado no hay que mirarle el diente cada vez es menos cierto. Al menos en lo que a los caballos regalados por los bancos se refiere.

¿Quién no se ha sentido alguna vez tentado, o directamente ha caído en la tentación, de hacerse con una televisión de plasma, un iPad o una Plaustation a cambio de solo entregar nuestra nómina a un banco? Las llamadas rentabilidades en especie se ponen de moda cada 2×3, y no precisamente porque a los bancos les guste darnos el oro y el moro, sino precisamente porque con estas ofertas ellos ganan más: llevamos tiempo dejando claro que casi siempre lo regalos que dan las cajas y bancos son siempre menos costosos que lo que deberían pagarnos por un interés normal a precio de mercado. Es decir, suele salir a cuenta esperar, cobrar los intereses y con ese dinero comprarnos el regalo en cuestión, pues nos sobrará dinero. Pero además, no todo son grandes titulares en lo que a las ofertas de regalos se refiere, a veces ocultan sorpresas poco agradables.

Tomemos como ejemplo la letra pequeña de la televisión LED de 22 pulgadas que ofrece La Caixa por domiciliar la nómina. Quede claro que elegimos esta oferta por considerarla estándar, similar a otras muchas que se pueden encontrar en el mercado, y por lo tanto sin criticarla ni halagarla por ello:

  • En todo caso, la nómina no pódrá ser menor de 750 euros al mes.
  • Si la nómina que domiciliamos es menor de 1.000 euros, además tendremos que contratar uno de sus productos financieros asociados (un plan de pensiones, un seguro…).
  • Hay que domiciliar al menos 3 recibos periódicos.
  • Hay que permanecer en la entidad, y con las mismas condiciones, durante al menos 2 años.

Pongamos otro ejemplo, el del Banco Pastor y su oficinadirecta.com, por ser original en la propuesta: da más a cambio de que nosotros les demos más, aunque solo publicitan el mejor de los regalos…

  • A cambio de un iPod Nano o de una televisión de 22 pulgadas debemos domiciliar una nómina de al menos 1.200 euros al mes… Y domiciliar además 4 recibos y contratar una tarjeta de crédito asociada a la cuenta en cuestión.
  • Si lo queremos es un iPad tendremos que domiciliar una nómina de al menos 2.000 euros al mes… Y permanecer durante 24 meses atados a las condiciones que firmemos el día 1.

En definitiva, simplemente poneros sobre aviso. Nadie quiere engañar a nadie, pero nadie va a repetiros una y mil veces los contras que puede tener una oferta que a priori es todo pros…